II. LA MICROFINANCE ET LE SYSTÈME DES SELF HELP GROUPS
Lors de son séjour à Calcutta, la délégation du groupe d'amitié a souhaité recueillir des informations sur l'organisation du microcrédit en Inde.
Le microcrédit, popularisé à travers l'action conduite par M. Mohamed Yunus au Bangladesh, a montré son efficacité pour lutter contre la grande pauvreté et permettre la création d'activités économiques dans les pays émergents.
1. L'organisation du microcrédit en Inde
En Inde, le microcrédit est distribué pour l'essentiel par l'intermédiaire de structures appelées Self Help Groups . Les Self Help Groups sont fondés sur la constitution de groupes informels de base, dont le nombre d'adhérents ne peut excéder une vingtaine de personnes. Au-delà de ce nombre, l'association se voit obligée d'être déclarée aux autorités publiques et ne peut alors échapper à certaines contraintes légales.
L'activité du groupe, dans un premier temps, est une activité d'épargne et les fonds levés peuvent ainsi donner lieu à des prêts autogérés par les membres. Bon nombre de Self Help Groups ne dépassent pas ce stade.
Lorsque le Self Help Group a prouvé sa viabilité et sa capacité à gérer les prêts entre ses membres, le groupe peut être éligible auprès d'un établissement financier et bénéficier de prêts bancaires. Dans ce cas, il doit être enregistré par les autorités publiques.
Au cours de sa mission, la délégation du groupe d'amitié a souhaité recueillir davantage d'informations sur le fonctionnement de ces groupes et les conditions dans lesquelles ils accèdent au microcrédit.
La délégation s'est donc entretenue avec Mme Rekha GOSWANI, ministre de l'Etat du Bengale Occidental en charge des Self Help groups. Depuis 2006 en effet, un département ministériel est chargé de promouvoir le développement de ces structures au sein de l'Etat et de coordonner l'ensemble des actions conduites en direction de ces groupes informels. Ce département ministériel met en oeuvre de nombreuses formations à l'intention des membres des groupes en vue du développement de l'activité économique de leur choix, il recherche également des débouchés pour les produits fabriqués par les membres de ces groupes.
Au Bengale Occidental, un grand nombre de Self Help Groups se constituent sous l'égide du gouvernement de l'Etat, notamment à travers le Ministère du développement rural.
Une organisation présente sur l'ensemble du territoire indien, la NABARD (National Bank for Agriculture and rural Development), établissement public chargé du développement rural a été créée par le Gouvernement indien pour faciliter le crédit pour la promotion et le développement de l'agriculture et du monde rural.
Tous les Self Help Groups n'ont pas de liens directs avec les banques ou avec les administrations locales et dans certains cas, la médiation avec la ressource financière s'opère grâce à des organisations non gouvernementales.
D'après certaines études, le nombre de bénéficiaires de microcrédit augmente en moyenne de 80 % par an tandis que le volume de crédits progresse de 40 % chaque année 4 ( * ) . Il convient de noter que le microcrédit suscite aujourd'hui certaines critiques, dans la mesure où il est fréquemment détourné de son objet initial, la création d'activités économiques, pour se transformer en prêt à la consommation dont le remboursement impliquera la contraction de nouveaux prêts susceptibles de conduire au surendettement.
2. L'expérience d'une organisation non gouvernementale française
La délégation du groupe d'amitié a ainsi pu s'entretenir avec la responsable à Calcutta de l'association Entrepreneurs du Monde et rencontrer dans un quartier pauvre des groupes de femmes ayant accédé au microcrédit par son intermédiaire.
Entrepreneurs du Monde est une association française créée en 1998. Elle intervient dans les pays en voie de développement pour permettre aux familles les plus pauvres de développer une petite activité économique en leur ouvrant un accès au crédit et à l'épargne.
En Inde, Entrepreneurs du Monde est implantée à Calcutta et Haora. Après un démarrage difficile à compter de 2006, l'association a trouvé un partenaire indien pour développer ses activités.
Les bénéficiaires du programme, appelés « partenaires », sont des femmes désirant créer ou développer une activité économique soit pour elles-mêmes, soit pour leur époux ou leurs enfants.
Depuis le démarrage du programme, 5 000 micro-entrepreneurs ont ainsi pu être soutenus par l'association. Outre l'activité de prêt proprement dite, l'association dispense des formations basiques de gestion ou de tenue des comptes, mais également des formations en matière de santé...
Le montant du premier prêt est compris entre 1 000 et 5 000 roupies (15 à 75 euros) selon l'activité professionnelle et le plan d'activité du partenaire. L'objectif du prêt est toujours la création ou l'extension d'une activité économique.
L'activité de prêts de l'antenne de l'antenne de Calcutta d'Entrepreneurs du Monde est résumée dans le tableau suivant :
|
Nombre de familles touchées |
Nombre de prêts en cours |
Nombre de prêts octroyés |
Moyenne des prêts |
Encours de prêts |
|
|
2006 |
234 |
226 |
238 |
44 € |
6 996 |
|
2007 |
1 132 |
892 |
1 049 |
63 € |
37 093 |
|
2008 |
4 608 |
3 993 |
5 210 |
75 € |
152 480 |
Pour 2009, les responsables de l'association prévoient l'ouverture de quatre nouvelles agences et la mise en place d'une assurance-santé qui pourrait être proposée à 200 familles dans un premier temps.
Les Sénateurs membres du groupe d'amitié ont pu s'entretenir dans le quartier de Dharapara avec des groupes de femmes ayant bénéficié de prêts. Celles-ci ont ainsi pu présenter leurs activités, qu'il s'agisse de couture, de broderie, de vente de fruits, de fabrications de « dhols » (petits tambours utilisés dans les cérémonies religieuses.
Cette rencontre fut l'un des moments les plus intéressants et les plus émouvants de cette mission.
* 4 « Microfinance, endettement et surendettement - Une étude de cas en Inde », Revue du tiers-monde n° 197, janvier-mars 2009.